Quelle est la meilleure assurance moto ? le guide complet pour choisir

Spécificités de l’assurance moto :  le guide Freenduro pour choisir une assurance de qualité 

En 2023 plus que jamais, il peut s’avérer très compliqué de trouver la meilleure assurance pour son sa moto, ou plus précisément pour son enduro. Les prix diffèrent d’un comparateur à un autre, les garanties sont nombreuses et différentes, les formules proposées variants en fonction du profil du motard, de la moto et de nombreux autres critères.
L’assurance moto en elle-même a un fonctionnement foncièrement différent de l’assurance auto, les garanties sont souvent plus nombreuses (comme par exemple des garanties pour la protection des équipements du pilote). De plus, les motos, en particulier les motos de grosses cylindrées, peuvent être des cibles privilégiées pour le vol, d'où la nécessité d'une garantie contre le vol adaptée au 2 roues motorisées.
En ce qui concerne la pratique de l'enduro, que ce soit en compétition ou en loisir, il est bien-sur impératif d'avoir une moto assurée avec a minima une assurance responsabilité civile. Les motos d’enduro étant autorisées à circuler sur voies publiques et comme le mentionne la réglementation française, toute moto doit être assurée pour rouler sur une route publique afin de garantir la sécurité et la protection de tous les usagers. Étant donné que les épreuves d'enduro ne se tiennent jamais exclusivement sur des circuits fermés, et que nombreux parcours sont dits "ouverts", empruntent des voies ouvertes à la circulation, voire des routes "classiques", s’assurer correctement pour pratiquer l'enduro est donc obligatoire !

Parmi la jungle des assureurs en ligne, nous allons essayer de vous aider à choisir l’assureur et le type d’assurance qui est fait pour vous.

1 : L'assurance moto pour le jeune motard (< 2 ans de permis)

Après l'obtention du permis de conduire moto, la majorité des jeunes motards sont impatients de prendre la route, mais font face à des primes d'assurance moto souvent élevées. En effet, comme le prévoit l'article A121-1-1 du Code des assurances *, une surprime est appliquée pour les conducteurs débutants. Leur manque d'expérience, combiné à une propension plus grande à prendre des risques, les rend particulièrement vulnérables aux incidents sur la route. Le tarif de l'assurance moto et des franchises sont également influencés par des facteurs tels que la marque, le modèle, la puissance de la moto, la zone où la moto circule, son usage et si elle est garée dans un espace fermé.

Même pour faire ses premiers tours de roue, même si c'est dans un champ ou un espace privé, une moto d'enduro doit être OBLIGATOIREMENT assurée
Il existe plusieurs méthodes pour réduire le prix de son assurance quand on est jeune conducteur. Par exemple, certains assureurs offrent des réductions si le jeune conducteur s'engage à ne pas conduire pendant certaines heures nocturnes, jugées plus risquées. Ces types de réductions peuvent être très variées, certains assureurs le font si votre véhicule est équipé de systèmes de traçabilités, d’alarme, ou si vous avez suivi des formations de conduite supplémentaires spécifiques.

Les jeunes conducteurs ne sont pas tous dans la même catégorie, le détenteur d’un permis A1 paiera surement plus cher son assurance qu’un conducteur avec un permis A2. Par exemple, pour disposer d’un permis A et pour pouvoir être assuré afin d’avoir le droit légal de rouler avec une moto avec une puissance supérieure à 35 kW, il faut avoir au minimum 20 ans et être titulaire du permis A2 depuis deux ans.
En ce qui concerne le prix de l’assurance moto, il dépend principalement des garanties choisies lors de votre souscription au contrat. Généralement, les trois formules d’assurances proposées sont l’assurance au tiers, l’assurance tiers intermédiaire et enfin l’assurance tous risques qui comprennent la quasi-totalité des garanties pour une protection optimale.

Tableau de Prix : Tarifs moyens pour les jeunes motards en fonction de la puissance de leur moto.

2 : L'assurance moto pour motard avec plus de 2 ans de permis

Après deux-ans de permis, la majorité des motards qui n’ont pas eu d’accident peuvent bénéficier d’une réduction de leur prime d’assurance pour leur deux-roues. Chaque année, de nombreux motards oublient de demander cette réduction. Pensez à demander à votre assureur quel est type de réductions dont vous pouvez bénéficier et en parallèle n’hésitez jamais pas à comparer les prix que vous proposent les autres assureurs pour votre niveau de couverture actuel.

Tableau de Prix : Exemples de tarifs moyens pour motards avec un permis supérieur à deux ans, en fonction de la puissance de leur moto.

3 : L'assurance moto pour le motard urbain

43% des déplacements à moto en France se font en ville, ce n’est pas un hasard. Circuler à travers les rues animées d’un environnement urbain à moto est une expérience à la fois palpitante et pratique, permettant aux motards urbains de contourner les embouteillages et de parfois gagner du temps.
Mais qui dit ville, dit circulation et prise de risques. Statistiquement, la majorité des accidents à moto ne se font pas sur le circuit, mais bel et bien dans les zones urbaines. La circulation est plus dense donc les situations imprévisibles se multiplient comme les potentialités d’accidents.
C’est en partie pour cela que la majorité des assurances moto dédiées à la circulation en ville ou zone urbaine ont des primes d’assurance plus chère que pour des motards roulant en zones moins densément peuplées.
En plus du risque accru d’accidents, il faut prendre en compte que le risque de vol est plus élevé, les détériorations et les dommages mineurs plus fréquents influent de manière négative sur le prix de votre assurance moto.
Afin de vous donner un petit aperçu du prix d’une assurance pour un motard roulant régulièrement en ville ou dans une zone densément peuplée.

Voici par exemple les prix moyens relèves qui sont proposés par Qivio un assureur spécialiste de l’assurance deux-roues. Ce nouvel assureur sur le marché se démarque par ses prix défiant toute concurrence en fonctionnant de manière 100 % digitale. Pour effectuer un devis rapide sur leur site, vous pouvez cliquer ici.

Tableau de Prix : Tranches de prix moyenne pour motards urbains.

L'assurance moto pour le motard voyageur

Voyager à moto est surement l’une des expériences les plus excitantes pour un motard. Mais qui dit déplacement longue distance dit augmentation des risques d’accidents et d’incidents. On a beau être très expérimenté, au guidon d’une bécane dernier cri, toute équipée, cela n’empêche pas le risque d'accident.

C’est pourquoi il faut toujours être bien assuré, y compris à l’étranger, même si les lois locales ne sont parfois pas obligatoires, gardez à l'esprit qu'en cas d'accident, vous pourriez faire face à des charges de remboursement de préjudice exorbitantes.
Pour cela, pensez à vérifier directement dans votre contrat d’assurance moto si vous êtes bien assuré à l’étranger en cas de litige, dans quel pays vous l’êtes et sous quelles garanties. Si vous ne parvenez pas à trouver ces renseignements sur le site, n’hésitez pas à contacter directement votre assureur directement par téléphone.
Cette assurance voyage pour motard vous couvre également en cas de panne ou de vol de votre véhicule. Selon le contrat sélectionné, les coûts de réparation ou de remplacement peuvent être partiellement ou intégralement couverts. Même si vous êtes loin de chez vous, l'assureur veillera à ce que votre moto soit acheminée vers le garage le plus proche, étant donné le risque d'accident omniprésent.

Tableau de Prix : Comparatif du prix d’une assurance moto pour motards voyageurs.

Quels sont les critères essentiels pour choisir la meilleure assurance moto ?

De nombreux critères sont à prendre ne compte lors de la sélection d’une assurance moto, mais ces critères dépendent surtout de l’utilisation de votre moto ou de votre enduro. Voici donc 8 questions à se poser et à prendre en compte lors de votre choix

1 : Rapport couvertures/options/prix

En premier lieu, vous devez évaluer le rapport couvertures/prix, car une prime d'assurance moto doit être proportionnelle aux garanties offertes. Il est aussi fondamental de considérer l'étendue de la couverture : certains contrats offrent des protections basiques, tandis que d'autres incluent des garanties

2 : Garantie vol, cambriolage et vandalisme moto ?

Ces garanties sont très importantes pour n’importe quel motard, qu’il fasse de l’enduro ou non. Avec le nombre croissant de vols de deux-roues et des actes de vandalisme, cette garantie vous offre une protection financière en cas de potentiels dommages qui vous seraient causés. Elle permet de pallier les coûts liés au remplacement ou à la réparation de la moto endommagée. Il est toutefois essentiel de bien vérifier les conditions et les exclusions de chaque contrat pour s'assurer d'une couverture adaptée à votre profil, votre moto et son utilisation.

3 : Vos équipements et votre casque sont-ils assurés ?

Tout dépend de votre assurance moto et des garanties qu’elle contient. Par exemple, si vous avez souscrit à une assurance au Tiers, il y a de grandes chances que la protection de vos équipements ne soit pas comprise dans vos garanties. Néanmoins, si vous avez souscrit à une assurance intermédiaire ou tous risques, il y a de fortes chances que la protection de vos équipements fasse partie de vos garanties. Attention, même si vous avez souscrit à une garantie équipement, prenez le temps de vérifier qu’elle vous couvre des sinistres, du vol et si vous pratiquez l’enduro, des potentiels dommages que votre équipement pourrait subir lors de compétitions.

4 : Quels sont les Plafonds d’indemnisation en cas de décès et d’AIPP ?

Le plafond d'indemnisation est une limite maximale fixée pour les indemnisations versées à une victime ou à ses proches en cas de préjudice. Dans le contexte de la moto, si un accident entraîne le décès ou une Atteinte à l'Intégrité Physique et Psychique (AIPP) du conducteur ou du passager, la compensation financière versée par l'assureur ou le responsable peut être sujette à un plafond d'indemnisation. Chez la majorité des assureurs, ce plafond varie entre 1 300 000€ et 1 700 000€ dans des cas d’accident très grave ou d’acte terroriste. Le but est d'équilibrer la responsabilité financière de l'assureur tout en assurant une compensation adéquate aux victimes. Pour en savoir plus, référez-vous à votre contrat d’assurance ou en contactant votre assureur.

5 : Quelle est la réputation de la compagnie d’assurance ?

La réputation, la fiabilité et les avis clients de l'assureur sont également à prendre en compte, car en cas de sinistre, la qualité du service client et la rapidité de traitement des dossiers font toute la différence. En outre, les conditions générales, les exclusions et les franchises méritent une attention particulière pour éviter toute mauvaise surprise.

6 : Contrats flexibles ou non ? 

La facilité d'adaptation du contrat (ajout de garanties, changement de formule) selon l'évolution des besoins est un critère non négligeable. Dans ce contexte, il est souvent judicieux de consulter les avis d'autres clients, pour vous forger votre avis personnel.
Pour vous aider , n’hésitez pas à visiter notre comparateur en ligne basé sur les recommandations des motards français.

7 : Quels sont les moyens pour joindre facilement son assureur ?

Pouvoir joindre rapidement et simplement son assureur est primordial. Pour être plus accessibles, les nouveaux assureurs ont mis en place des nouvelles solutions comme les chats. Mais une majorité des compagnies d'assurances proposent désormais des services en ligne opérationnels 24h/24, permettant aux clients de consulter leurs contrats, poser des questions ou déclarer un sinistre.  Les chats en ligne sont un vrai plus, car cela offre une réponse instantanée, donc c'est un critère de choix à prendre en compte. Néanmoins, le moyen de contact le plus utilisé reste par téléphone via les numéros dédiés qui sont dorénavant de plus en plus optimisés pour réduire votre temps d'attente.

Donc si vous êtes sinistré et devez contacter votre assureur, ne vous inquiétez pas, il est souvent plus simple de joindre son assureur via des lignes dédiées aux déclarations de sinistre. Avant d’arrêter votre choix, demandez quelle est l'expérience de vos amis motards vis-à-vis des contacts avec leurs assureurs.

8 : Est-ce un assureur spécialisé des 2 roues ou non ?

Quand on est motard, il peut être judicieux de souscrire à une assurance auprès d’une compagnie spécialisée dans les deux-roues (comme AMV, la Mutuelle des motards, Qivio ou encore April Moto), pour plusieurs raisons.

• Ces assureurs ont une expertise approfondie des besoins spécifiques des motards et des risques associés à la conduite d'une moto. Leurs offres sont donc généralement mieux adaptées en termes de couverture, car elles prennent en compte des particularités de votre bécane, comme le risque accru d'accidents ou le coût élevé de certaines pièces.
• Ces compagnies d'assurances proposent aussi habituellement des services additionnels utiles pour les motards, tels que des formations de conduite spécialisées, des conseils sur l'équipement de sécurité ou des assistances spécifiques en cas de panne ou d'accident.
• En étant spécialisés, ces assureurs ont souvent une meilleure connaissance des différents modèles de motos (imposant pour l’enduro ou parfois certains assureurs généralistes auront du mal à trouver dans leur listing la référence de votre moto), ce qui peut faciliter l'estimation des indemnisations, et donc in-fine, vous proposez des prix plus réalistes et moins élevés que les assureurs classiques.

Les trois formules d’assurances moto généralement proposées

Les compagnies d'assurance moto proposent généralement trois formules clés pour répondre aux divers besoins des motards.

• L'assurance au tiers, ou responsabilité civile, est la couverture minimale requise par la loi. Elle indemnise les dommages causés à des tiers en cas d'accident, sans couvrir les dommages propres au motard ou à sa moto.
• Une version améliorée de cette formule est l'assurance intermédiaire, qui, en plus de la responsabilité civile, offre des garanties supplémentaires telles que le vol, l'incendie ou le bris de glace, et occasionnellement l'assistance en cas de panne voir la protection corporelle du conducteur.
• Enfin, l'assurance tous risques représente la couverture la plus exhaustive. Elle prend en charge aussi bien les dommages causés aux tiers que ceux subis par le motard et sa moto, y compris dans les situations où il serait responsable de l'accident.

Quelle que soit la formule choisie, n'oubliez pas les closes d’exclusions !

Malgré sa large couverture, certaines exclusions, comme les accidents en état d'ivresse, peuvent subsister. Comme toujours, les détails peuvent varier selon les assureurs, rendant primordial une lecture attentive des contrats avant toute souscription.

* voir l'article A121-1-1 du Code des assurances