Assurance moto : comprendre le bonus-malus et son impact sur vos cotisations

Le système bonus-malus, ou “coefficient de réduction-majoration” (CRM), joue un rôle déterminant dans le calcul de votre prime d’assurance moto. Il récompense les conducteurs prudents et pénalise ceux responsables d’accidents. Comprendre ce mécanisme vous aide à anticiper vos cotisations et à optimiser vos contrats d’assurance.

Comment fonctionne le bonus-malus pour l’assurance moto ?

Chaque année, sans sinistre responsable, vous bénéficiez d’une réduction de votre prime grâce à un bonus. À l’inverse, un accident responsable alourdit votre malus et augmente le montant de votre cotisation.

Exemples de calcul de prime d’assurance en fonction du bonus-malus

Chiffres donnés à titre d’exemple n’ayant pas de rapport avec des montants des primes d’assurance réelles.

1. Exemple 1 : Conducteur avec plusieurs années sans sinistre

   • Situation : Un motard a un coefficient de 0,85 après 3 ans sans accident.
   • Prime initiale : 600 €.
   • Calcul de la prime : 600 € x 0,85 = 510 €.
   • Prime à payer : 510 € pour l’année suivante.

2. Exemple 2 : Conducteur ayant subi un accident responsable

   • Situation : Un motard avec un coefficient de 0,90 et subit un accident responsable.
   • Prime initiale : 500 €.
   • Nouveau coefficient après sinistre : 1,10 (augmentation de 25 %).
   • Calcul de la prime : 500 € x 1,10 = 550 €.
   • Prime à payer : 550 € pour l’année suivante.

Pour connaître les offres qui vous correspondent et calculer le montant de votre prime d’assurance, découvrez l’assurance moto de Direct Assurance.

Bonus-malus et vos deux permis : voiture et moto

Si vous possédez à la fois un permis moto et un permis voiture, sachez que vos deux contrats d’assurance sont indépendants. Votre bonus sur l’assurance voiture n’affecte pas celui de votre moto, et inversement. Chaque véhicule est associé à son propre coefficient de réduction-majoration (CRM), car le bonus-malus est lié au contrat d’assurance et au véhicule, non au conducteur. Mais malgré cela, parlez-en avec votre assureur, car dans certain cas (moto peu puissance, conducteur expérimenté, etc) il pourra appliquer toute ou partie du bonus de votre contrat d’assurance auto à votre contrat d’assurance moto.

Comment connaître son bonus-malus 2 roues ?

Pour connaître votre coefficient bonus-malus, consultez votre relevé d’information, un document fourni par votre assureur chaque année. Ce relevé contient votre historique de conduite, notamment les sinistres éventuels, et vous indique votre coefficient actuel. Si vous changez d’assureur, ce relevé est transmis au nouvel assureur, garantissant ainsi que votre historique est pris en compte.

Bonus-malus et jeunes conducteurs

Les jeunes conducteurs commencent généralement avec un coefficient de 1,00, ce qui est la norme pour tout nouvel assuré. Toutefois, en raison de leur manque d’expérience, leurs primes d’assurance sont souvent plus élevées. Il leur est donc crucial d’accumuler des années sans accident pour bénéficier progressivement de réductions grâce au bonus. Cela peut représenter une économie substantielle après quelques années de conduite prudente.

Accidents non responsables ou partiellement responsables

Il est important de savoir qu’un accident pour lequel vous n’êtes pas responsable n’affecte pas votre bonus-malus. Cependant, en cas de responsabilité partagée, le malus est appliqué proportionnellement. Par exemple, si vous êtes jugé responsable à 50 % d’un sinistre, votre coefficient augmentera de 12,5 %, au lieu de 25 %. Il est donc essentiel de comprendre comment la responsabilité est attribuée après un accident.

Bonus-malus et d’autres garanties

Le bonus-malus concerne principalement la responsabilité civile, qui est l’assurance obligatoire pour tout véhicule. En revanche, ce coefficient n’influence généralement pas les autres garanties comme le vol, l’incendie,ou les dommages causés par des tiers. Cependant, une conduite imprudente, même sans accident responsable, peut parfois inciter certains assureurs à réévaluer la totalité de votre contrat, incluant ces garanties.

Conducteurs secondaires et bonus-malus

Lorsque vous ajoutez un conducteur secondaire à votre contrat d’assurance moto, il est important de noter que le bonus-malus ne s’applique pas à lui, mais uniquement au pilote principal. Cependant, si le conducteur secondaire est responsable d’un accident, c’est le contrat du conducteur principal qui sera pénalisé par une hausse de malus. Assurez-vous donc que la personne a qui vous prêterez votre moto véhicule soient bien informés de cela.

Bonus-malus et sinistres à l’étranger

Si vous rendez à l’étranger avec votre moto et que vous êtes impliqué dans un accident, les conséquences sur votre bonus-malus dépendront de l’accord entre les pays concernés et de votre type de contrat d’assurance. En règle générale, les accidents survenus à l’étranger affecteront votre CRM de la même manière que s’ils avaient eu lieu en France, mais il est important de vérifier cela avec votre assureur avant de partir.

Changer de moto : quel impact sur votre bonus-malus ?

Lorsque vous changez de moto, votre bonus-malus vous suit. Le coefficient de réduction-majoration attaché à votre ancienne moto sera transféré au nouveau contrat. Toutefois, le montant de votre prime peut changer, car il dépend non seulement de votre bonus-malus, mais aussi des caractéristiques du nouveau véhicule (cylindrée, puissance, type de moto).

• Moto plus puissante : Attendez-vous à une hausse de la prime même avec un bon coefficient bonus.
• Moto moins puissante : Une réduction de prime est possible, surtout si vous bénéficiez d’un bonus maximal.

Ajouter une moto supplémentaire à votre assurance

Si vous achetez une moto supplémentaire, chaque moto disposera de son propre contrat d’assurance, avec un coefficient bonus-malus distinct. Dans les règles, vous devriez repartir probablement de zéro avec la nouvelle moto  (CRM 1,00). Dans la pratique, si cette seconde moto assez similaire à la première, votre assureur devrait accepter de vous accorder des conditions spéciales sur ce second contrat d’assurance ou des réductions pour multi-véhicules.

Que se passe-t-il si vous changez d’assureur ?

Changer d’assurance n’efface pas votre historique. Lorsque vous souscrivez à une nouvelle assurance, votre bonus-malus est automatiquement transféré à votre nouveau contrat. Votre ancien assureur transmet un relevé d’informations à votre nouvel assureur, reprenant ainsi votre coefficient de réduction-majoration. Attention, si vous avez eu des sinistres, votre nouveau contrat pourra prendre en compte votre malus et ajuster le montant de la prime en conséquence.

Erreurs à éviter pour ne pas aggraver votre malus

Pour éviter que votre malus ne pèse sur vos cotisations, voici quelques conseils :

• Accidents responsables en série : Chaque sinistre vous expose à une augmentation de 25 à 50 % de votre prime.
• Ne pas déclarer un accident : Même un sinistre mineur doit être déclaré. Si l’autre partie le fait, vous serez pénalisé par votre malus.
• Changer d’assureur pour cacher un malus : Votre historique vous suivra. Changer d’assureur ne fera pas disparaître votre malus.

Comment améliorer votre bonus ?

• Adoptez une conduite prudente. Plus vous accumulez d’années sans sinistre, plus votre bonus augmente et vos cotisations diminuent.
• Comparez régulièrement les offres pour trouver une assurance qui récompense réellement votre bonus et offre des avantages spécifiques aux motards.

Si vous êtes un jeune conducteur ou simplement curieux des tarifs d’assurance moto actuels, jetez un œil à cet article sur l’assurance deux roues pour découvrir des informations utiles.